L'effet Toyota RAV 4 À 295 € en LOA...un vrai 4X4 suréquipé en...2 roues motrices ! Oups

Intéressons nous à l’offre LOA Toyota présentée à 295 € par mois.

1^er point

« RAV 4 Life Diesel Suréquipé », oui suréquipé sauf du principal pour un 4 X 4, les 4 roues motrices.

D’ailleurs, sur Internet, l’offre précise que c’est un modèle 2WD uniquement en cliquant sur les conditions générales.

2^ème point

Une fois encore, la LOA  bénéficie d’un prix exceptionnel. Les raisons sont multiples :

-       Parler d’un prix exceptionnel est moins dévalorisant que de proposer directement  une remise importante sur un véhicule qui se vend mal.

-       Puisque c’est le loueur propriétaire qui achète le véhicule pour le louer, c’est à lui finalement que la remise est faite. Doublement gagnant si vous ne levez pas l’option d’achat au 48ème mois. 

3^ème point

Il est indiqué 295 € par mois seulement. Nous avons vu que, sur ce genre de financement, tout est possible en mensualités. A quand le retour du 0 € pendant 1 an ? Toute l'année chez les loueurs c'est Mardi gras ou l'art du déguisement.

A trop différer le remboursement, on arrive à ce résultat extraordinaire  pour résumer l’offre LOA de Toyota :

Vous versez 10 % en premier loyer, non récupérable, vous payez pendant 48 mois pour arriver à une valeur de rachat finale de 50 % environ.

Et dire que l’annonce commence ainsi :

« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager » . Comment fait-on pour évaluer sa possibilité de payer cash la moitié du prix du véhicule dans 4 ans ? Irréaliste !

Nous pensons que dans 4 ans, vous ne pourrez racheter votre véhicule, vous serez alors facturé des frais habituels, (remise en état, éventuels kilomètres excédentaires) mais le Loueur ou le Concessionnaire vous proposera de réduire cette facture si vous rachetez un autre véhicule neuf. Cela nous rappelle la pêche au homard avec une nasse. La liberté, largement évoquée pour vanter le fait de louer sa voiture au lieu de l’acheter normalement, est plutôt un           « enchainement sans visibilité ». 

4^ème point Calcul du TAEG virtuel

Sur la base d’un réel emprunt de 22 331 € (1^er loyer à fonds perdus déduit) remboursable sur 48 mois à raison de 48 loyers minorés et le paiement d’une dernière "forte mensualité » de 50%, le TAEG virtuel ressort à 6,18 %. On pourrait se réjouir car on a vu pire mais c’est encore trop cher compte tenu

-       que les prêts bancaires actuels sont accordés à un TAEG bien inférieurs

-        que les aléas générés par la formule où vous n’êtes pas propriétaire sont bien présents 

-       qu’une forte valeur de rachat vous attend au 48^ème mois et que si vous ne levez pas l’option en fin de location, vous aurez perdu votre premier loyer. Car il ne faut pas l’oublier, au début de l’histoire vous aviez un apport de 10 % qui disparaitra si vous ne levez pas l’option.

-       Louer pendant 4 ans avec tous les aléas potentiels pour finalement payer plus cher et déséquilibrer votre budget à l’échéance finale, est un plan perdant. Car n’oublions pas qu’en cas de sinistre total (vol, incendie, destruction) le loueur ne sera indemnisé qu’hors taxes et vous réclamera le montant de la TVA "manquante" tout à fait légalement. Pour gommer cet inconvénient, vous pourrez cependant souscrire l’option perte financière ce qui augmentera les frais de cette opération ... pour un inconvénient qui n’existe pas en crédit classique. 

Conclusion :

Si le jeu consiste à vous faire acheter un véhicule qui est au dessus de vos moyens financiers réels, c’est gagné !

Rappelons que le coût total et le TAEG qui ont été calculés, sont ceux d’une opération qui n’est pas interrompue entre temps. L’indemnité de résiliation pour lever l’option de façon anticipée, en ce domaine, est libre et représente en général 4 % de la valeur résiduelle intermédiaire. Vous aurez alors une opération bien plus couteuse que le TAEG même virtuel de départ.

En cas de rachat, vous aurez une seconde carte grise à payer, car rappelons ici une anomalie qui dure depuis 1972 :

Celui (Le loueur) qui achète un véhicule pour vous le louer et  pour vous le facturer pendant des années, récupérera le prix de cette carte grise auprès du Locataire. Totalement anormal mais rentré dans les pratiques.

Rappel: Si vous avez besoin d’un conseil sur une offre qui vous a été faite, vous pouvez nous interroger sur ce blog.

Pour conclure, nous souhaitons évoquer un sujet sur lequel nous reviendrons en détails car c’est un inconvénient collatéral important qui se fait jour, sous couvert de ces opérations sans visibilité réelle.

Lorsque l’on vous fait un crédit, on doit vous annoncer un TAEG. Ensuite, il est facile de comprendre si un concurrent vous propose moins cher. En LOA, les offres sont tellement alambiquées et sans point de repère objectif et financier que vous ne pouvez rien comparer. En d’autres termes, nous affirmons que les opérations de location constituent un obstacle majeur à la concurrence des acteurs financiers et, par voie de conséquence, elle influencent négativement la consommation et la croissance.

Bien cordialement à tous. Il est temps que les LOA (lois) changent.