Citröen C4 Cactus LOA Crédipar 60 mois un bien mauvais plan...

… du côté Client évidemment.

Offre figurant sur le site au 8 octobre 2014.

Prix de vente : 13 950 €

Apport ( 1^er loyer ) : 4 185 €

59 loyers mensuels hors assurances de 176,37 € hors assurances facultatives

Option d’achat finale 3 487,50 €

Coût total 18 078,33 € soit un coût financier de : 4 128,33 €

TAEG Équivalent calculé suivant la méthode habituelle : 12,63 %

A titre de comparaison :

Un crédit bancaire classique de 13 950 € - apport 4185 € = 9 765 € remboursables

sur 60 mois au TAEG de 4,594 %  donnent le pavé financier suivant :

60 mensualités de 182,05 € hors assurances facultatives.

Coût total : 1 158,00 €

Soit une différence de 2 970 € ! plus de 2 fois de Smic !!!

La comparaison est finie ? Bien sûr que non !!!

1. Pour une mensualité équivalente, au 60ème mois vous êtes propriétaire de la voiture alors qu’en LOA vous ne serez propriétaire qu’après avoir versé l’option finale de 3487,50 € et payé une nouvelle carte grise puisque la précédente que vous avez payée était au nom du loueur.
2. Pendant cette période, si la TVA augmente, cela ne changera pas votre mensualité crédit.
3. En cas de sinistre total vous n’aurez pas à supporter la TVA qui n’est pas remboursée par l’Assureur au Loueur car il ne le rembourse qu'Hors Taxes.(Sauf à surenchérir l’opération en souscrivant l’option Perte financière)
4. Si vous soldez avant la fin du crédit, l’indemnité de résiliation sera de 0 € car inférieur à 10 000 €. Si Crédipar taxe les rachats anticipés comme les autres loueurs, c’est 4 % de pénalités pour remboursement anticipé.

Nous allons arrêter là l’énumération de tous les inconvénients de la LOA qui ont déjà été largement détaillées dans nos messages précédents.

Vous comprendrez ainsi qu’après un tel coût pour cette opération, il est facile par moment de vous offrir des extensions de garantie ou assistance.

Par contre, nous allons insister sur la présentation que permet une LOA. Ceci ne concerne pas uniquement le financeur de cet exemple.

En LOA on met le prix du véhicule en avant et le coût total. Ainsi dans notre exemple

Prix annoncé (Pas forcément celui de la photo présenté)

13 950 €  Coût Total 18 078,33 €. C’est cher certes, mais pas choquant au premier coup d’œil !

Sur les mêmes bases de taux équivalent, à crédit, cela aurait donné :

Crédit de : 9 765 €   Coût total de 13 893 € le coût parait moins élévé, à notre avis.

Dans notre alternative crédit à taux bancaire :

Crédit de : 9 765 €   Coût total de 10 923 €

Soyons clairs ! Ce n’est pas Crédipar qui est en cause mais le manque de législation qui lui permet ce genre de présentation comme le font aussi certains autres acteurs. Rappel précédent où nous avons vu des frais de dossier pour une LOA avec 739,50 € de frais de dossier, montant tellement élevé qu’il est réparti sur les loyers 2, 3 et 4 !

D’ailleurs, à ce propos, comment le Code de la Consommation peut-il autoriser un Constructeur à communiquer sur un montant mensuel qui n’est pas identique à la publicité les premiers mois ? En l’absence d’une refonte totale de la législation, tout est à peu près autorisé.

Un dernier angle de vision :

Dans cette offre de LOA, le montant du premier loyer additionné à la valeur de rachat finale, soit  7 672,50 €, (par rapport au prix de la voiture), correspondent  à 55 % de celle-ci ! Est-ce bien raisonnable ? Dans le cadre de la mention obligatoire « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager », on est bien loin du souhait premier du Législateur.

Une LLD relevée sur le même site fera l’objet d’une synthèse également. Ici la comparaison est plus délicate car la Loi y est totalement absente. Encore un grand vide juridique à combler.

Quelques points encore :

1. Nous avons relevé une phrase étrange:

« Le contrat de location avec option d’achat est distribué par le réseau Citroën participant qui agit, à titre non exclusif, comme intermédiaire de crédit de CREDIPAR, chargé de vous fournir les informations et explications sur les crédits proposés et de recueillir les éléments nécessaires à la constitution de votre dossier de financement. »

Que faut-il comprendre ? Pour nous, nous voyons plutôt une barrière érigée par le financeur qui se démarque du réseau commercial Citroën. Est-ce pour cette raison que les intérêts (dans jeu de mots) semblent diverger. Il nous paraîtrait logique que la filiale financière mette à la disposition de son réseau des outils de financement qui n’  « appauvrissent » pas à ce point la clientèle. Parce qu’à première vue, le partenaire financier semblerait gagner beaucoup plus d’argent à financer que le Constructeur à fabriquer, en marge brute.

2. Une dernière remarque pour "dédramatiser ce constat", au niveau des mentions obligatoires.

« Les contrats d’assurance Sécurité Remplacement et Décès sont distribués par CREDIPAR, agissant à titre exclusif en qualité de mandataire d’assurance, et souscrits auprès de PSA Life Insurance Ltd (assurance Décès) et de PSA Insurance Ltd (assurance Sécurité Remplacement), sociétés d’assurance vie et dommages exerçant en libre prestation de services, immatriculées à Malte. »

A l’instar de certains Whisky, l’assurance ici…est aussi Pur Malt !

Bien cordialement à tous.