Barèmes Crédits Pièges à éviter

20 juillet 2017

Le Crédit Agricole et l'Assurance Décès Invalidité : Histoire d'un TEG contourné et faux

Vous pouvez consulter sur le lien suivant ce que le Crédit Agricole prône sur son site Internet au niveau de l’assurance Décès.

 

 https://www.credit-agricole.fr/assurances/credit/assurance-emprunteur-adi.html

 

 Il y est écrit en toutes lettres :

 

  • Une protection de qualité pour vous accompagner dans votre projet immobilier
  • Une prise en charge forfaitaire, c’est-à-dire sans condition de perte de revenu
  • Une simplicité de gestion et la certitude d’être soutenu par votre banque

 

Plus loin,

 

« Que vous soyez emprunteur ou co-emprunteur, le contrat d’assurance du Crédit Agricole vous apportera les garanties réellement utiles à votre projet et vous permettra de sécuriser le remboursement de votre prêt. Si vous êtes caution, vous pouvez aussi souscrire une assurance emprunteur. »

 

Ensuite,

 

« Au Crédit Agricole, l’assurance emprunteur est obligatoire pour l’obtention de votre crédit immobilier »

 

Or, certains contrats du Crédit Agricole présentent la subtilité suivante :

 

Pour l’Emprunteur, l’assurance est obligatoire.

 

Pour le Co-emprunteur (qui n’est pas une caution), l’assurance est facultative.

 

En procédant ainsi, le Crédit Agricole contourne la loi et ne respecte pas les vœux du Législateur.

 

Explication :

 

Le Législateur a souhaité éclairer et protéger les Consommateurs au travers des contrats de crédits y compris les crédits immobiliers. 

Le consommateur moyen n’est pas censé comprendre les termes bancaires et ses usages.

 

Parmi les « outils » de protection, il y a en numéro 1 le TEG qui englobe le taux de base, les frais de dossiers, les assurances décès lorsqu’elles sont obligatoires, les frais de garantie lorsqu’ ils sont connus, etc. Serait-ce un moyen infaillible pour protéger et éclairer les Consommateurs ?

 

En lisant ce qui précède, vous l’avez bien compris, le Crédit Agricole baisse ainsi fictivement le TEG seul point de repère fiable dans le choix d’un Consommateur moyen.

 

N’oublions pas que l’enjeu est majeur, car il concerne souvent le projet d’une vie, d’une famille sur plusieurs années.

 

Le TEG ainsi tronqué, prive le Consommateur d’une comparaison objective.

 

Cette pratique doit être sanctionnée. Nous avons déjà plusieurs exemples recueillis sur ce blog, mais de nouveaux cas seront les bienvenus pour renforcer une action de groupe possible, car, de fait, le TEG est faussé.

 

Illustration :

 

Un Client se renseigne pour obtenir un prêt immobilier de 100 000 € sur 180 mois.

 

Le premier établissement propose un prêt au TEG de 2,40 %.

 

Le Crédit Agricole propose quant à lui un TEG de 2,35 %.

 

Pourtant, la mensualité du Crédit Agricole sera plus élevée car l’assurance ayant été « baptisée » facultative pour le second emprunteur, celle-ci n’est pas comptabilisée dans le TEG.

 

On pourrait nous rétorquer du côté Prêteur que le Co-emprunteur n’a pas de revenus. Or, parmi les exemples en notre possession, le co-emprunteur qui est souvent le conjoint a été décompté dans le pourcentage d’endettement car il participe au remboursement de la mensualité.

 

C’est, pour le moins, un défaut de conseil caractérisé en proposant une assurance dite facultative. Quand 2 conjoints salariés ont un endettement de 30 %, le décès de l’un d’entre eux, augmente l’endettement de façon significative de l’autre. Il dépasse même le seuil d’endettement généralement admis par les banques.  D’ailleurs, le site de cette banque est formel, il faut que l’assurance décès de l’emprunteur soit obligatoire.

 

Nous rappelons que le co-emprunteur est toujours considéré par les banques comme un emprunteur. D’ailleurs dans ses contrats, le Crédit Agricole écrit en toutes lettres :

 

« Ci-après dénommé(s) l’ « Emprunteur » quand bien même ils seraient plusieurs »   

 

Que dire d’une Banque qui octroie un crédit supérieur en durée de 14 ans … après l’âge où le souscripteur cessera d’être garanti ? On peut dire que c’est un prêteur sur gage !!! Le moyen âge perdure chez les « Brontosaures » de la Banque ! En fait la Banque se moque éperdument de cette problématique, car si la veuve ne peut pas payer, on vendra l’objet du financement et, si cela ne suffit pas, peut être la résidence principale au profit du banquier.

 

Démonstration par l'exemple :

 

Mr X est âgé de 61 ans en décembre 2010. Il est marié.

 

Il emprunte 136 000 € sur 270 mois.

 

En décembre 2019, il aura 70 ans et, à ce moment là, il lui restera un capital de 95 320 € à payer qu’il remboursera par 729 euros mensuels jusqu’en…2033 !!! Soit encore exactement 168 mensualités pour un montant total de 122 472 euros.

 

En cas de décès après ses 70 ans, les revenus de son épouse ne pourront pas lui permettre de payer une telle mensualité. Le Banquier avait déjà cette information lors de la souscription du prêt

 

Question : Est-il normal qu’une banque alloue un prêt avec une telle insuffisance de sécurité pour le couple, sachant qu’il restera 168 mensualités (14 ans) de remboursement sans assurance Décès ! Il est évident que la banque, en cas de sinistre sur ce point, se paiera sur le bien financé et sur la résidence principale du couple. Cela s’apparente à un « prêt sur gage » et le défaut de conseil est avéré.

 

Au demeurant, chacun sait qu’il est obligatoire de s’assurer et qu’en cas de refus de souscrire la garantie Décès, la Banque n’accepterait pas le dossier. L’appellation « assurance facultative » pour le Co emprunteur, est une ficelle de la grosseur d’une amarre de Transatlantique,  qui ne trompera personne. Elle n’est là que pour diminuer le TEG… c’est d’une « évidence évidemment évidente »

 

A la lumière de ces pratiques douteuses, certains visiteurs de ce site peuvent nous contacter en toute confidentialité pour témoigner et participer éventuellement à une Class action qui est le moyen efficace pour se faire entendre de la Justice à moindre coût puisque cette démarche est orchestrée par une association de Consommateurs. Les documents transmis resteraient confidentiels et utilisables uniquement avec un accord des souscripteurs.

 

Il est également intéressant de savoir comment on vous a présenté le contrat à l'Agence. Car si le Conseiller omet de vous prévenir que l'assurance du conjoint est facultative, vous n'êtes pas censé mesurer l'incidence de minoration sur le TEG qui est votre seul point de repère objectif par rapport à une autre offre bancaire.

 

NB :

 

-       Lorsque qu’un TEG est réputé faux, la Juge baisse le taux du prêt dans les proportions qu’il juge nécessaire.

 

-       Le délai de Prescription est de 5 ans normalement mais il y a des subtilités sur le sujet. De plus pour les dossiers d’avant Juin 2008 la prescription de base est de 10 ans.

 

Nous restons à votre disposition pour toute précision sur le sujet.

 

A suivre une rubrique sur l’Année Lombarde « Comment la détecter facilement dans certains cas avec son mode d'emploi. »

Rappel: Notre action et nos conseils sont totalement bénévoles

 

 

 

 

 

Posté par expert_credit à 18:32 - Commentaires [0] - Permalien [#]


21 juin 2017

Un certain Bernandi inscrit des commentaires sur ce blog pour faire sa publicité... Nous détruisons ces messages au fur et à ...

... et à mesure mais, par exemple, aujourd'hui nous avons signalé comme spam et détruit 7 messages en quelques minutes.

Le teneur de ces messages laisse entrevoir une arnaque en adéquation avec la méthode employée pour utiliser ce blog...

Méfiance donc et vous pouvez nous signaler toute tentative frauduleuse pour que nous enquêtions.

Bien cordialement.

L'Equipe d'Expertcrédit

 

 

Posté par expert_credit à 15:03 - Commentaires [0] - Permalien [#]

16 mars 2017

Les prêts ou crédits Auto sont aussi concernés par l'année lombarde

 

 

Comme pour les Prêts Immobiliers, les prêts auto ou les prêts personnels peuvent être concernés par l’utilisation de l’année Lombarde.

Dans ce cas, la Banque doit remplacer le taux d’origine du contrat par le taux légal. Attention, vous bénéficiez de la rétroactivité de la baisse de taux.

 

Prenons un exemple :

 

Un véhicule de 15 000 € est acheté à crédit en janvier 2016.

 

Crédit de 15 000 € remboursable sur 60 mois à 5,50 % en taux nominal (TAEG 5,64 %)

 

Intérêts en totalité : 2191,20 €

 

Si ces intérêts sont ramenés au taux légal du moment soit : 1,01 %,

 

les intérêts deviendront : 388,20 €

 

Vous serez remboursé de la différence soit : 1803 €

La banque doit vous rembourser " cash"  de la première échéance payée à la dernière payée et ensuite les échéances en cours sont minorées au taux légal.

 

3 points importants :

 

 

-       Il faut formuler votre contestation auprès de votre banque dans les 5 ans maximum de la date de signature du contrat. Au delà le délai de prescription serait dépassé.

-       Si votre contrat est antérieur à juin 2008, vous bénéficiez d’un délai de 10 ans

-     Cela est valable même si votre crédit est soldé... c'est à dire soit terminé, soit remboursé par anticipation

 

Vous n’êtes peut être pas concerné par ces anomaliees bancaires mais il est possible que cela intéresse un membre de votre famille ou un ami. N'hésitez pas à en parler autour de vous, les sommes en jeu ne sont pas négligeables.

 

Si vous voulez que l’on vérifie votre contrat, il suffit de nous en faire la demande.

 

Notre action est toujours bénévole y compris les conseils éventuels pour commencer  une action.

 

Les établissements bancaires qui pratiquent l’année lombarde à tort pour les prêts immobiliers, ont sûrement fait la même chose pour le reste. Nous pouvons aussi vérifier les crédits révolving si vous possédez encore vos premiers relevés mensuels.

 

Bien cordialement à tous.

 

L'Equipe d'Expertcrédit

 

Posté par expert_credit à 20:48 - Commentaires [1] - Permalien [#]

07 février 2017

Pour nous faire parvenir vos documents à l'analyse...

 

Lorsque vous nous laissez un message, celui-ci arrive dans notre boite mail et votre propre email apparait.

Par discrétion pour vos données personnelles, nous vous répondrons et échangerons via votre email.

Nous espérons ainsi clarifier la procédure à suivre pour nous contacter.

Nous rappelons que tous nos conseils et vérifications de vos contrats de prêts sont totalement

gratuits car le Blog Expertcrédit est bénévole.

Bien cordialement.

L'Equipe d'Expertcrédit.

Posté par expert_credit à 23:58 - Commentaires [0] - Permalien [#]

26 janvier 2017

FORD KUGA Trend 249 € par mois

Cette offre de LOA est bien placée en terme de prix...

Attention... Elle n'est intéressante que si vous envisagez de lever l'option en fin de contrat.

Quelques rappels:

- Une seconde carte grise vous sera facturée lors de ce rachat en fin de contrat

- Si vous interrompez la LOA avant son terme, vous aurez à payer une indemnité de 4% en général de la valeur d'interruption

- Il vous faudra tenir compte du surcout lié à la signature de la Perte Financière qui vous garantit, en cas de sinistre total, de ne pas perdre

le montant de la TVA qui ne sera pas payée par votre assureur.

Cordialement à tous.

L'équipe d'Expertcrédit

 

 

Posté par expert_credit à 18:30 - Commentaires [0] - Permalien [#]


13 janvier 2017

Prêts Immobiliers Caisse d'Epargne et du Crédit Agricole Mode d'emploi de la contestation

Les Prêts Immobiliers de certaines Banques comme, par exemple, le Crédit Agricole ou la caisse d'Epargne,

sont contestables notamment sur l'utilisation de l'année Lombarde pour le calcul des Intérêts.

Les derniers dossiers étudiés montrent une économie potentielle de 40 000 à 50 000 € en moyenne.

La plupart des Clients sont démunis et beaucoup d'entre eux "n'osent " pas se manifester par manque d'informations et, parfois, par crainte

de représailles de la part de leur Banque.

Ce site vous propose, de façon toute à fait bénévole, de vous aider comme il le fait déjà pour tous ceux qui lui ont fait appel.

Tout se fait dans la discrétion de votre contrat et vous avez, bien sûr, toute liberté pour suivre les conseils proposés.

Nous avons déjà obtenu des résultats pour certains d'entre vous sans aller jusqu'au Tribunal.

Ce site se veut conseilleur... ni plus ni moins...

Plus vous serez nombreux à vous défendre, plus la tâche sera facile pour obtenir gain de cause rapidement

et à l'amiable. N'hésitez pas à en parler autour de vous.

D'autres banques sont concernées par ces anomalies, nous pouvons vérifier gratuitement si votre contrat de prêt immobilier est régulier.

Bientôt, de nouveaux messages vont arriver dans ce mois de la nouvelle année, car c'est le moment d'appuyer encore

pour obtenir des Banques fautives, la juste réparation des erreurs constatées.

Le mot actuel que l'on entend souvent c'est "rassembler" ... c'est exactement ce qu'il faut faire pour réussir.

Bien cordialement à tous.

L'Equipe d'Expercrédit.

Posté par expert_credit à 14:04 - Commentaires [1] - Permalien [#]

17 octobre 2016

Le Crédit Agricole et l'année Lombarde: une histoire d'amour qui va mal finir

Sur ce blog, plus de 50 000 connexions près de 70 000 pages consultées, rien que pour la semaine écoulée, nous avons examiné et détecté 6 contrats utilisant l'année lombarde qui vont obliger le CREDIT AGRICOLE à remplacer le taux du contrat par le taux légal qui est différent tous les ans.

Dans l'exemple précité, celui-ci est à 0,71 % !

A votre demande, nous pouvons vous fournir l'analyse de votre prêt et vous indiquer la marche à suivre.

Nous sommes un site bénévole qui est totalement gratuit.

Pour cela il faut de préférence intervenir avant les 5 ans de la réception du tableau d'amortissement définitif.

Plus vous serez nombreux à contester votre contrat, plus le Crédit Agricole sera enclin à régler ces litiges à l'amiable et donc plus vite.

Nous avons eu l'exemple d'un litige de ce genre réglé en moins de 2 mois tout compris avec une économie à la clef de plus de 40 000 € !

Toutes les Caisses du Crédit Agricole pour lesquelles nous avons été consultés sont concernées par cette illégalité.

Le "désamour" est dans le Prêt !

En échange, le Crédit Agricole vous fera certainement signer un document de "silence" sur leur capitulation sur ce point.

En nous signalant simplement votre intérêt pour obtenir une analyse, il vous suffit de laisser un message sur ce blog.

Nous vous donnerons en mail privé le mode d'emploi pour une action qui prend de l'ampleur.

Bien cordialement à tous.

 

Posté par expert_credit à 15:16 - Commentaires [0] - Permalien [#]

12 octobre 2016

Un nouveau cas d'irrégularité détectée récemment sur un contrat immobilier du Crédit Agricole...

Le Crédit Agricole, une nouvelle fois, est pris en flagrant délit d'une irrégularité majeure dans la rédaction et le calcul de ses prêts immobiliers.

Vous souhaitez une analyse gratuite de votre contrat, contactez nous sur ce blog et

nous vous donnerons, sur votre mail privé, la marche à suivre.

Notre confidentialité vous est acquise.

La stratégie éventuelle sera bénévole elle aussi.

Soyez simplement patients pour les délais de réponse car les demandes s'accélèrent...

Bien cordialement.

L'Equipe d'Expertcrédit.

Posté par expert_credit à 16:19 - Commentaires [0] - Permalien [#]

Irrégularités, anomalies sur Contrats Prêts Immobiliers Caisse d'Epargne

Un préalable: Votre prêt doit avoir moins de 5 ans car c'est la durée du délai de Prescription.

Nous avons examiné, récemment, plusieurs prêts immobiliers de l'Ecureuil.

Ils présentent tous le même défaut pour lequel vous pouvez obtenir le remboursement des agios et un changement du taux acté au

départ par le taux légal qui lui est bien inférieur.

Si vous souhaitez une analyse gratuite de votre contrat, il suffit de nous contacter sur ce blog

et nous vous donnerons la marche à suivre. Les conseils sont également bénévoles de notre part.

Bien cordialement à tous.

Posté par expert_credit à 16:07 - Commentaires [3] - Permalien [#]

10 octobre 2016

Promotion Ford Fiesta à 139 € ...plutôt une bonne affaire cette offre LOA !!!

Ford offre une LOA plutôt bien placée par rapport à la concurrence qui s'évertue à inonder les médias de LLD.

 

Bien sûr, on ne gommera pas tous les inconvénients de la LOA mais la proposition de Ford est avantageuse.

 

Un préalable, c'est de pouvoir payer la valeur de rachat au 48ème mois de 4693 €.

 

Il vous faut conserver le véhicule 4 ans sous peine, si vous le rachetez avant ,de subir une pénalité de 4%.

 

Et, au moment du rachat, il vous faudra acquitter le prix d'une seconde carte grise.

 

Cette LOA correspond à un crédit au TEG de 2,37 %.

 

Pour ce type d'opération, il faut partir dans l'idée de racheter le véhicule au 48éme mois.

Si vous possédez un véhicule d'occasion qui vaut 4000 euros, vous le vendez en plaçant

le produit de sa vente sur un livret d'épargne. Il vous paiera votre valeur de rachat pour une grande partie à l'échéance dans 4 ans..

Ainsi pour un loyer mensuel raisonnable, vous repartez avec une voiture neuve.

Dernier avantage non négligeable, ce véhicule bénéficie d'une remise de 4490 €, autant dire

que sa valeur dans 4 ans justifiera pleinement un rachat de votre part.

Nous signalons aussi les bonnes affaires... elles sont malheureusement rares !

Bien cordialement.

 

Posté par expert_credit à 23:25 - Commentaires [0] - Permalien [#]