Barèmes Crédits Pièges à éviter

14 juin 2018

Comment contester avec sa banque ? Décoder les Crédits renouvelables, les LLD, les LOA ...

Sur Amazon, depuis 2 jours nous avons mis en ligne le livre PANIQUE DANS LA BANQUE

- Une version Kindle à lire sur tablette

- Une version papier broché

Ce livre critique et met en garde certaines pratiques ou produits de crédits bancaires.

Sous peu sortira, un nouveau livre " Le capital capitule ou déroute de la Banque en votre faveur ".

Ce nouveau livre comportera des fiches techniques pour contester l'année lombarde, pour comprendre la LLD ses pièges, en savoir davantage sur les crédits renouvelables, s'informer sur les TEG etc.

Il ne se contente pas d'énumérer les carences du système, il propose et préconise des changements pour rendre certains crédits bancaires plus clairs et plus loyaux.

Nous vous indiquerons le nom de l'éditeur en temps voulu, en voici la bande annonce:

Ce livre s'adresse à tous les consommateurs acheteurs à crédit, pour les informer et pour les alerter. Son format est atypique puisqu'il revêt la forme d'un roman pour joindre l'agréable à l’utile. Nous avons choisi cette formule d’écriture pour que le lecteur se laisse plus facilement entraîner dans les coulisses de la finance et certaines de ses imperfections.

Le sujet: Une banque rachète un établissement financier mais ce dernier, confondu ensuite et publiquement d’irrégularités contractuelles, va devoir affronter la colère de ses clients.

Qui n’a pas eu envie, un jour, de pénétrer dans les arcanes des banques ? Ce livre est une invitation, sous couvert d’un roman/ fiction, à lever le voile sur un certain nombre de dysfonctionnements dans la distribution du crédit aux particuliers. Au delà de l’histoire en elle-même, chaque lecteur sortira plus instruit de certaines méthodes bancaires et, dans certains cas, il y trouvera un avantage financier. Ce roman va déranger ceux qui ne respectent pas le minimum de la déontologie propre à leur profession. Cette remarque est d’autant plus justifiée que le livre va bénéficier de l’appui de la Présidente d’une association de consommateurs bien connue, en préface.  Le Crédit est une question majeure pour les particuliers lorsqu’ils investissent pour leur voiture, leur habitation ou leur trésorerie  La plupart des acheteurs sont demandeurs de précisions sur les formules de financements proposés, car beaucoup n’ont pas obtenu de réponses satisfaisantes et pour cause… 

En ce sens, cet ouvrage constitue un décodeur et une protection par l'information. Certains sujets n’ont jamais été évoqués dans la presse.

Bien cordialement.

L'Equipe d'Expertcredit

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16 avril 2018

Merci à tous ceux qui se sont connectés ...

Bonjour,

Il est vrai que les sujets abordés concernent beaucoup d'entre nous mais ce blog a franchi le cap des 80 000 connections

et des 100 000 pages vues. Nous espérons bientôt faire encore davantage...grâce à vous.

Bien cordialement à tous.

L'Equipe d'Expertcrédit.

 

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11 avril 2018

L'année lombarde comment la détecter ?

Un roman va paraître prochainement...

Au delà des problèmes qu'il soulève, il donnera la "recette" ^pour détecter l'usage de l'année lombarde par certaines banques

dans environ 95 % des cas.

Ce sera une première sur ce sujet dans les pages d'un roman.

Ce blog vous tiendra informé.

Cordialement à tous.

Nous avons franchi le cap des 100 000 pages consultées et des 80 000 connexions.

L'équipe d'Expertcrédit vous remercie de votre confiance.

 

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31 janvier 2018

Crédit Agricole et l'année lombarde... un rebondissement...

 

Le Crédit Agricole et l’année lombarde…peut-être une rebondissement inédit.

Il reste une dernière manche à jouer dans l’affaire du procès imperdable (Voir Précèdent article)… de plus un livre va paraître prochainement qui donnera la recette pour détecter cette erreur dans 90 % des cas.

Cet ouvrage, sous forme de roman et de fiches techniques simplifiées, vous apportera les réponses aux questions relatives à tous les prêts pour les particuliers, crédits ou locations.

A bientôt donc !

L’Equipe d’Expertcrédit

 

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08 novembre 2017

L'année Lombarde : la méthode pour vérifier que...

Nombreux sont ceux qui se sont connectés sur ce blog à propos de l'année lombarde.

D'ici quelques semaines, un nouveau livre va sortir sous la forme d'un roman

qui permettra de connaître quelques dysfonctionnments dans la distribution

du crédit en France.

Il devrait contenir, en annexe à la fin du livre, plusieurs fiches produits.

Parmi elles, il y aura la méthode pour vérifier si, pour vous aussi, les intérêts de votre

prêt immobilier, ont été calculés à partir de l'année Lombarde.

Si vous souhaitez être avisés de sa parution, vous pouvez en faire la demande sur ce blog.

Bien cordialement à tous.

L'Equipe d'Expertcrédit

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27 septembre 2017

LLD Citroen C1 à 99 € par mois. Si vous n’avez pas compris… dommage !!!

Voir précédent message de ce jour sur la LLD Peugeot pour une 308... La mécanqiue est la même.

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LLD Renault Twingo à 99 € par mois. Si vous n’avez pas compris… dommage !!!

Voir article précédent sur la 308 Peugeot en LLD la mécanique est la même !

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LLD Peugeot 308 à 238 € par mois. Si vous n’avez pas compris… dommage !!!

Comme notamment Citroën et Renault, Peugeot accentue son offre

Location Longue Durée avec un premier fort loyer de 2500 €, soit à peu près 10 loyers d’avance à fonds perdus.

Ces opérations qui n’ont aucune lisibilité et risquent de vous coûter cher, n’offrent  d’avantages qu’aux financiers. Ces « faux crédits », car il s’agit bien de crédits déguisés, échappent totalement aux lois protégeant depuis 1978 les Consommateurs. Le droit de rétractation n’existe pas et aucun formalisme n’est prévu au Code de la Consommation pour ces opérations toxiques.

C’est la seule opération de financement qui ne donne pas le prix de la voiture ce qui vous aveugle totalement sur son coût réel. On vous répondra que vous ne payez que l’utilisation et non pas le capital de la voiture. Ceci est bien sûr un leurre savamment orchestré.

Cette déviation qui dure, perdure et s’accentue, est intolérable. Ces opérations ne visent qu’à enchaîner le Client pour une durée incompressible. C’est le seul financement  qui ne peut être interrompu avant le dernier loyer payé.

Attention aux kilomètres supplémentaires à payer en fin de location,  vous allez découvrir alors, les joies d’une facturation de remise à l’état standard, carrosserie et mécanique et le pire sera à venir en cas d’accident et de destruction totale du véhicule si vous n’avait pas souscrit le Perte financière qui est coûteuse.  En effet vous serez redevable de la TVA résiduelle.

Il n’y a aucun doute, à l’instar de Citroën et Renault et d’autres, les véhicules sont de plus en plus sûrs technologiquement mais les financements dérapent.

Par leur mensualité attractive en apparence, vous finirez par payer le déficit financier à la fin. Si vous louez en Location Longue Durée et que vous laissez votre véhicule au garage jusqu’au dernier loyer… nous n’avons rien dit…

Aujourd’hui, qu’est-ce qui différencie un crédit classique d’une LLD ? Tout !!!

Quand les pouvoirs publics prendront-ils conscience de l’existence de cette usine à ruines pour les petits budgets et mettront un terme à ce scénario catastrophe?

 

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28 juillet 2017

Financer son véhicule avec le CREDIT AGRICOLE...

Financer son véhicule avec le Crédit Agricole

Sur Internet, le site du Crédit Agricole donne des renseignements sur « le financement de son véhicule ».

Détaillons les bons conseils et la perception du crédit chez ce banquier.

Le Prêt Affecté

1.     « Comme en immobilier, pour l’achat de votre voiture, plus votre apport personnel est important, moins vous aurez à emprunter. » En voilà une belle porte ouverte enfoncée par ce banquier. Quelle nouveauté ! Qui l’eût cru ? Comment est-ce possible ? Plus on verse du comptant pour l’achat d’une automobile… moins on emprunte ? Merci Crédit Agricole pour cette information capitale…

2.     « Vous ne commencez le remboursement qu’à compter de la livraison du véhicule » Faux ! On rembourse un mois après la livraison du véhicule… C’est du crédit !

3.     « Plus la durée est longue, plus le montant des mensualités diminue mais plus le coût total du crédit augmente » Nouvelle porte ouverte enfoncée par le « Père Noël de l’information Client ». Plus le crédit est long plus les agios sont élevés… quelle information capitale ! Et plus on choisit une durée longue…plus le montant de la mensualité diminue ! C’est du délire !!! Quel professionnalisme !

Le Prêt Classique

Ce que le Crédit Agricole appelle un Prêt classique est en fait un Prêt Personnel. C’est le Prêt habituel des Banques. C’est à dire que l’on finance une voiture…sans dire que c’est une voiture. Gros avantage pour la Banque…Elle reste étrangère à tout litige entre l’acheteur et le vendeur, d’où l’appellation Prêt Classique qu’il vaudrait mieux appeler prêt habituel chez nous pour lequel la protection du Client au niveau du crédit est ...nulle!

Le Prêt « Ballon »

« Le principe est celui de la location » Faux ! La seule comparaison est que l’on minore les mensualités du souscripteur qui se retrouve ensuite à payer, quelques années plus tard, une « grosse » mensualité qu’en général il ne peut pas payer… Curieux qu’une banque mette à son menu le crédit ballon. C’est un conseil pour un suicide financier sauf cas prévu d'une rentrée d'argent certaine en montant et en date.

« Le Crédit Ballon n’a pas que des avantages » Encore heureux qu’ils le reconnaissent, ils écrivent : « le concessionnaire ne reprend la voiture qu’à certaines conditions (kilométrage à ne pas dépasser) et le coût final du crédit est parfois plus élevé que dans les autres solutions. » Et , ils rajoutent dans cette rubrique : « Ce type de crédit peut vous intéresser si vous souhaitez rouler dans des véhicules neufs et en changer souvent. » Avec ces opérations ruineuses qui ne visent qu’à endetter des Clients incapables de s’offrir un crédit sain et normal, on ne voit pas comment ces derniers pourraient en « changer plus souvent ».

La Location avec Option d’Achat

« Un budget auto mensualisé et tout compris qui séduit de plus en plus les Français. » Ah ! Non ! C'est un peu court, jeune homme ! On pouvait dire... oh ! Dieu ! ... bien des choses en somme... Si on était un peu plus professionnel sur le sujet…évidemment…

La Location Longue Durée (LLD)

« Ce type de crédit-bail fonctionne de la même façon que la LOA, sauf que vous rendez la voiture à la fin de la période de location, sans possibilité de l’acheter. Cette formule est plutôt destinée aux professionnels. Les mensualités sont identiques à celles de la LOA. » Encore 2 erreurs ! Il suffit de regarder la publicité médiatique pour constater que les offres des Constructeurs vers les particuliers sont principalement axées sur la LLD. Gros danger pour les uns et grosses ventes pour les autres. Enfin, la mensualité en LLD est moins élevée car le client ne récupère jamais son véhicule mais il a droit à toutes les contraintes et à tous les risques de ces opérations toxiques pour un particulier standard.

Le Crédit Agricole oublie de préciser qu’en LLD, le client ne bénéficie pas de la protection du Code de la Consommation, pourtant il en faisait mention au début de son information sur le crédit.

Que peut-on dire quand on lit de tels écrans sur Internet ?… que l’on avait sûrement des pages à remplir… Ces informations n’apportent rien au lecteur tant elles sont simplistes et peu professionnelles. Elles auraient même tendance à banaliser des opérations dangereuses de toute évidence. Le Crédit Aigri colle !!!

 

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Le Crédit Agricole et l'année lombarde : Le procès imperdable et pourtant...

Le Crédit Agricole et l’année Lombarde : le procès imperdable et pourtant…

Rappelons que l’année lombarde est égale à 360 jours et que la banque qui utilise cette durée pour calculer les agios de ses prêts, est fautive vis à vis de la Loi qui est formelle sur ce point et qui condamne la Banque a remplacer le taux d’intérêt initial du contrat par le taux légal, ce qui constitue une sanction financière très élevée. En effet, les agios doivent être calculés sur une année civile de 365 jours.

Sans rentrer dans le détail du dossier en question, retenons ceci :

Un Client découvre que le Crédit Agricole a utilisé l’année Lombarde pour calculer les intérêts de son crédit immobilier. Les 2 parties se retrouvent devant le Tribunal en première Instance puis devant la Cour d’Appel 1 an plus tard.

Dans les 2 cas, les Juges ont donné raison au Crédit Agricole.

Pourquoi imperdable ?

Au cours des débats, le Client a apporté la preuve arithmétique de l’action fautive.

Quel est le niveau de fiabilité d’une preuve arithmétique ? Dans la mesure où cette preuve peut être comprise sans difficultés par un lycéen de 15 ans, il n’y en a pas de meilleure. Par rapport à une affaire criminelle où un tueur a laissé son ADN sur la victime, l’inculpé argumente que la relation était consentie, semant ainsi un certain doute. Alors que, 2 + 2 font toujours 4 et ne sont même pas discutables.

L’Avocat du Client a également rapporté les pratiques bancaires qui existent depuis la nuit des temps et qui sont immuables.

Au niveau des débats, il a été produit un dossier similaire dans lequel le Crédit Agricole a implicitement reconnu sa faute en faisant un cadeau de 55 000 euros pour utilisation de l’année lombarde. Cela concernait un dossier de 2011 d’un montant de 130 000 € environ.

Cette preuve étant majeure au niveau de la culpabilité de ses services, la Caisse Régionale de Crédit Agricole a alors indiqué que c’était pour réparer une erreur sur le calcul du TEG et non pas sur l’année lombarde. Ceci est évidemment faux puisqu’il est produit aux débats, la lettre du porteur du dossier similaire qui ne fait que mention de l’année lombarde et pour lequel le terme TEG ne figurant pas dans ledit courrier. D’ailleurs cette personne apporte un témoignage écrit certifiant qu’il n’a jamais contesté le TEG.

Le Crédit Agricole précise même que lorsqu’il y a une telle erreur, il s’empresse de la réparer.

Nous citons la déclaration de cette Banque au Tribunal:

« Certaines (pièces) concernent un dossier X pour lequel la Caisse a effectivement transigé après avoir constaté une erreur mathématique dans le calcul du TEG. Ainsi et lorsqu’il existe un motif et que cela est justifié, à savoir qu’une erreur est effectivement constatée dans le calcul du TEG, la Caisse Régionale de … n’hésite pas à revoir les conditions financières du prêt accordé à ses clients afin de réparer le préjudice subi du fait de l’erreur dans un parfait respect et en conformité avec les règles légales applicables »

Pour ceux qui ont connu des litiges avec cette Banque, il vaut mieux en rire car la parade est grossière et non crédible.

En résumé, le Crédit Agricole n’explique pas la soi-disant erreur du TEG mais le Tribunal ne s’y intéresse pas non plus et se contente de cette explication. Pourquoi n’essaie-t-il pas de comprendre ce que cache un cadeau de 55 000 € ?

Pour l’année lombarde, il y avait évidemment le feu au Crédit Agricole car ils ont fait ce cadeau exceptionnel en 5 semaines environ tout compris (Nous reviendrons en détail sur cet épisode). Rappelons que lorsqu’un Client fait une réclamation, la réponse en général est « nous avons bien reçu votre demande et elle sera traitée dans les 60 jours ». D’ailleurs, qui peut croire qu’en perdant 55 000 €, le Crédit Agricole ne soit pas coupable ? Même si il s’agissait d’une erreur de TEG, la somme donnée en cadeau n’aurait jamais du atteindre un tel montant. Et pourtant, oui le Crédit Agricole, en arborant « une mauvaise foi de mauvais aloi » a réussi à se sortir de l’impasse qu’il avait créée.

Ce qui importe, au delà du dossier par lui-même, c’est que le Crédit Agricole est confondu d’avoir fait une fausse déclaration sur ses agissements. Aucune mention, aucune sanction ne figure dans le jugement. Cette infraction s’est déroulée dans l’indifférence générale.

On ne peut clore ce message sans penser aux petits artisans et à leur relation bancaire. Ainsi, la Banque X reçoit Mr Martin, artisan électricien client depuis 10 ans. Un de ses clients, pour lequel il sous-traitait un chantier, a déposé le bilan. Il va s’en arranger mais il a besoin d’un délai et demande, humblement et poliment, un découvert de 3 000 euros pour assurer sa fin de mois. Il reçoit un refus poli mais ferme. « Vous vous rendez compte Monsieur Martin, un découvert c’est sans garantie pour nous et c’est 3 000 € ! »

Il pense alors à la citation bien connue : « Le banquier est quelqu'un qui vous prête son parapluie lorsque le soleil brille et vous le retire aussitôt qu'il pleut." 

8 jours plus tard, il apprend que sa Banque a perdu 8 milliards d’euros dans ses investissements à l’étranger.

Hé oui ! Certaines Banques pratiquent encore l ‘amateurisme. La division des risques connaissent-ils ? Ainsi, il aurait été préférable d’aider 2,5 millions d’artisans en leur allouant       3 000 euros de découvert, le montant était le même que les investissements à l’étranger et le risque réparti aurait été  moins important. Rappelons aussi que les taux de découvert pour les petits clients professionnels affichent aujourd’hui un taux d’usure de 13,69 % au 1 juillet 2017 qui résulte d’un taux moyen pratiqué au cours du deuxième trimestre de 10,27 % + 33 % = 13,69 %. 

Ajoutons qu’une Caisse de Crédit Agricole a déjà été condamné sur l’utilisation de l’Année Lombarde et que la défense commune adoptée par les Caisses Régionales est de faire dévier le problème sur le TEG. Alors que le litige est clair... On ne conteste pas le TEG mais la durée sur laquelle les agios sont décomptés. En tentant de déplacer son problème sur le terrain du TEG, le Crédit Agricole rend l'accusation plus difficile et brouille ainsi les pistes de la réalité.

L’expérience acquise à partir de ce procès nous permettra prochainement d’expliquer dans quels cas on peut confondre le Crédit Agricole sur ce genre d’agissements.

Si vous êtes dans le doute, laissez nous vos coordonnées sur notre boite mail vous serez alors destinataires de notre méthode pour vous permettre de vérifier votre propre dossier. Cela concerne toutes les formes de crédit datant de moins de 5 ans, quoique sur ce dernier point il y a discussion.  Mieux qu’une pétition, un nombre important de Clients victimes d’irrégularités peut contraindre une banque à respecter la loi et reconnaître ses erreurs.

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